사례 1. 대학생 조현희(가명, 22세) 씨는 친구로부터 1년에 3회까지 신용등급을 무료로 조회할 수 있다는 말을 듣고 신용조회회사 홈페이지에서 신용등급을 확인하고는 두 눈을 의심하였다. 대출, 신용카드 사용 등의 금융거래를 한 경험이 없고, 연체 등 신용에 악영향을 줄 수 있는 행동을 한 적이 없음에도 불구하고 5등급을 받았기 때문이다.

사례 2. 이제 막 사회생활을 시작한 새내기 직장인 김진석(30세, 가명)씨는 얼마전 선배로부터 신용등급 관리가 중요하다는 말을 듣고 이제부터 신용관리에 신경을 써야겠다고 마음먹었다. 그러나 막상 자신의 신용등급이 몇 등급인지, 그리고 어디서 신용등급을 확인해볼 수 있는지, 어떻게 신용등급을 관리해야 할지 막막했다.

신용등급이란 개인에 대한 각종 신용정보를 종합하여 신용도를 숫자로 나타낸 것이다. 금융회사는 고객에 대해 수집한 신용정보를 바탕으로 최고 등급(1등급)부터 최저 등급(10등급)까지 신용등급을 매긴다. 이렇게 정해진 개인 신용등급은 은행, 보험사, 카드사, 할부 금융사 등의 금융회사에서 개인 고객에게 대출이나 카드 발급 등 금융 거래 시 대출 여부, 한도, 적용 금리 등을 정할 때 참고 자료로 쓰인다. 신용등급에 따라 대출금액, 카드한도, 적용금리 등에서 차이가 생김으로 개인신용평가 반영요소를 정확히 알고 신용등급 관리에 활용하자.

이렇게 하면 신용등급 up! 긍정적 반영요소
① 성실한 대출금 상환이력
대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용평가시 긍정적 정보로 반영된다.

② 신용카드 사용 금액 및 기간
적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영된다. 아울러, 신용카드를 연체없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있다.

③ 연체상환 및 연체상환 후 경과기간
연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라간다. 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만, 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복된다. 만일 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다, 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급 회복에 유리하다.
 
④ 통신·공공요금 성실납부 실적
통신·공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있다. 특히, 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대전화 요금 등 통신·공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 될 수 있다.

이렇게 하면 신용등급 Down! 부정적 반영요소

① 대출금 연체
대출금연체는 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소다. 10만 원 이상의 금액을 영업일 5일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있다. 연체기간이 길수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영된다.

② 신규대출 및 대출건수 증가
일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있다. 또한 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커질 수 있다.

③ 제2금융권 대출
신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있다.

④ 과도한 현금서비스 이용
현금서비스(단기카드대출)를 일정기간·일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있다. 과거데이터에 대한 통계적 분석결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문이다.

이밖에도 타인이 자신의 명의를 도용해서 신용거래를 했거나 신용카트를 분실 또는 도난 당했는데 25일 기간 내에 신고를 하지 않아 생기는 피해가 있다. 또한 부모님의 사망으로 인한 상속에서도 재산과 부채가 상속되어 뜻하지 않은 채무나 보증관계 등으로 피해를 입을 수 있고, 가족(부부의 경우)이 대출연체가 된 경우에도 신용등급 하락 위험이 있다. 따라서 평소 신용등급 관리를 꼼꼼히 하여 혹시 발생할 수 있는 피해를 예방하도록 하자.

◎ 김주희 기자