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| | | | 과중한 사교육비 부담은 부모들에게 있어 가장 큰 고민입니다.
사교육비가 가계 지출의 너무 큰 부분을 차지하다 보니 사교육비 마련을 위해서 맞벌이를 해야 하는 실정입니다. 사교육비 문제는 이미 사회적 문제를 넘어서 교육부에서 방과 후 교육이니, 수능강의니 하는 대책을 내놓고 있지만, 최근 다시 내신등급제 부 활 등으로 그 실효성은 그리 큰 것 같지 않습니다.
심지어는 초등학교 1학년 아이들조차 학원 1~2군데 안 다니는 아이들이 없을 정도입니다.
초등학생 2명이면 한 달에 백만 원은 기본이고, 쓰기 나름이지만 중학생은 연간 500만원, 고등학생은 연간 1천만 원이 든다고도 합니다.
물론 아이들의 사교육비를 어느 정도 들일 것인가는 개인의 생각마다 차이가 있을 것입니다. 그러나 현실 여건을 고려하여 미리 대비하는 것이 좋겠죠?
게다가 고등학교까지야 그렇다고 쳐도 대학에 진학하면 대학등록금은 가계의 정상적인 지출로 부담하기에는 상당히 벅찹니다. 따라서 장기적인 목돈 마련 계획을 세워 대학 진학으로 인한 가정경제의 타격을 줄이고, 안정을 유지해야 합니다.
| | |  | | | ◐ 추천 상품
▶ 장기주택 마련저축 교육비 마련을 위한 목돈 마련에 가장 좋은 상품입니다. 7년 이상 가입하면 비과세 혜택을 볼 수 있는데, 자녀가 어리다면 교육비가 많이 들어 가는 시기인 고등학교, 대학교 때를 만기시점으로 보고 꾸준히 적립해 나가면 좋습니다. 실제로 제가 작년에 이 상품을 자녀 교육비 마련을 위한 장기 적금상품으로 권유하니 많은 분들이 호응을 하고 가입했습니다.
어떤 분들은 꼭 자녀 이름으로 통장을 만들기 원하시지만, 보통 근로소득이 있는 세대중인 아빠의 명의로 가입하면 소득공제 효과까지 있어 일석이조입니다. 이름이 중요한 것이 아니라, 실제로 받는 이득이 더 중요하겠죠?
▶ 조합예탁금 활용 농협이나 수협, 단위조합과 새마을금고, 신협 등에서 판매하는 조합예탁금은 미성년자도 1,500만 원 한도 내에서 가입할 수 있습니다. 조합예탁금은 16.5%의 이자소득세를 면제 받고, 대신 농어촌특별세 1.5%만 내면 되므로 정기예금보다 훨씬 유리하죠. 아이들 경제 교육을 원하시는 분들은 자녀명의로 가입할 수 있으니 좋습니다.
▶ 비과세 장기보험 보험회사에서 판매하는 비과세 장기보험은 10년 이상 가입하면 이자소득세가 면제됩니다. 저축성보험은 목돈 마련뿐 아니라 가입 도중 발생할 수 있는 각종 재해나 사고에 대해서도 보장을 받을 수 있는 것이 장점입니다. | |
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| | | | 자녀가 중학교 이상 진학하면 각각의 방을 필요로 합니다. 또 실제로 살림규모도 늘어나 조금 넓은 평수의 집으로 늘려 가길 원하는 시기가 됩니다.
그러나 문제는 큰 평수의 집을 구입하는데 따른 추가 비용입니다.
| | | | | | ▶ 평수를 넓혀 이사하는데 약간의 대출은 괜찮습니다. 투자의 목적이 아닌 실수요자가 큰 평수의 아파트로 이사 가기 위해서는 아파트 값의 등락보다는 자금 사정을 우선 고려하게 됩니다. 하지만 너무 보수적으로 생각해 대출을 꺼리게 된다면 큰 평수의 아파트로 넓혀 가는 시기를 놓치게 됩니다. 대출원금과 이자 금액이 연 소득금액의 30%를 초과 하지 않는다면 가계에 큰 무리가 없을 듯 합니다.
▶ 청약을 통해 아파트를 늘리는 것도 좋은 방법입니다. 청약을 받게 되면 한번에 목돈이 들어 가지 않아, 자금마련을 계획적으로 할 수 있습니다. 또 원하는 지역과 평형을 선택할 수 있고, 새 집을 마련할 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 요즘에는 신규 분양 아파트의 분양가가 기존 아파트에 비해 워낙 비싸기 때문에, 기존 아파트로 평수를 늘려 갈 것인지 청약을 할 것인지 신중하게 선택해야 합니다.
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| | | | 노후에 대한 준비는 우리 인생에 있어서 가장 오랜 기간에 걸쳐 차근차근 준비해야 한다는 점, 다들 잘 알고 계실 것입니다.
그러나 살다 보면 그때그때 당면한 문제들을 해결하다 보니 정작 멀게만 느껴지는 노후에 대한 대비는 자꾸 소홀하게 됩니다. 그래서 노후에 대한 준비는 신혼시절부터, 더 빠르다면 사회초년생 시절부터 아주 적은 금액이라도 꾸준히 축적해 놓아야 합니다.
노후준비에 대한 저축은 장기적으로 저축할 수 있으며 중도에 해약하면 손해가 많은 상품이 오히려 유리합니다. 보통 연금식 상품들이죠.
젊었을 때 혹은 경제적인 여유가 될 때 가입해 나중에 나이가 들어 조금씩 나눠 받는 상품을 연금식 상품이라고 합니다. 물론 꾸준히 적립해서 목돈이 되면 그 돈을 투자해 원금은 두고 이자만 받는 것이 유리할 것 같은 생각도 듭니다. 그러나 물가상승률로 인해 마이너스금리가 지속되는 상황에서, 원금이 워낙 크지 않으면 이자만 받아서는 생활이 불가능한 일입니다. 그래서 노후 설계에는 연금식 상품의 중요성이 더욱 커지고 있습니다.
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| | | | 우리 사회의 40대는 대부분 아무 대비없이 IMF를 맞이 하고, 많은 어려움을 겪으며 극복해 온 세대입니다. 가까스로 위기를 극복하고, 어느 정도 자리를 잡았다면 엉뚱한 재테크 열풍에 휩쓸려 일확천금을 꿈꾸며 도박을 하는 일은 없어야겠습니다.
혹시라도 사업을 계획한다고 하면 30대와는 또 다른 처지이므로 신중하게 계획하고 시작해야 하겠죠.
모든 투자는 앞으로의 생활이 급변하지 않는 범위 내에서 되도록 보수적으로 하는
것이 필요합니다.
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| | | | 샐러리맨의 입장에서는 자기 사업을 하는 사람의 자유로움이 부럽지 않을 수 없습니다. 그러나 반대로 자기 사업을 하는 사람들은 샐러리맨들의 규칙적인 수입을 부러워
합니다.
자기 사업을 하는 사람들의 가장 큰 고민은 경기변동이나 계절적 요인 등의 외적인 요인에 따라 소득이 일정하지 않다는 점입니다. 특히 요즘처럼 경기침체기에는 그래도 남의 돈 받는 게 최고라고 말합니다.
자영업자들은 수입과 지출이 일정치 않아서 규칙적으로 저축을 하기가 어렵습니다. 하지만 그렇기 때문에 더욱 돈 관리의 중요성이 강조되는 것입니다. 주변 상황이 항상 지금보다 더 악화될 수 있다는 생각으로 자신의 미래를 대비해 나가야 합니다.
특히 40대의 경우에는 노후대비를 더 이상 늦출 여유가 없습니다.
퇴직금이나 직장에서 의무적으로 가입하게 되는 연금상품 등이 없는 자영업자는 이 모든 것을 스스로 계획하고 준비해야 한다는 걸 염두에 두어야 합니다.
가입상품은 근로소득자와 다르지 않습니다. 은행의 연금신탁과 보험회사의 연금보험을 활용하는 것이 유리합니다. 연금신탁은 자영업자도 종합소득 신고 때 매년 불입금 범위 내에서 240만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
연금보험은 10년 이상 가입하면 이자소득세가 면제되는 혜택이 있습니다. 노후대비를 위한 상품은 반드시 장기적이고, 규칙적인 적립을 할 수 있는 상품으로 가입하고, 다른 상품은 급한 사업자금에 대비해 융통성이 있는 상품을 선택하는 것도 좋습니다. 적금 상품도 불입금이 자유로운 상품이 유리하며, 목돈을 맡길 때도 중도해지에 따른 부담이 적은 상품이나 담보대출이 쉬운 상품을 선택하는 것도 효과적이겠죠?
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